Estado de tramitación
Pendiente de su aprobación como Proyecto de Ley y remisión a las Cortes Generales.
Objeto y ámbito de aplicación
- El Anteproyecto tiene por objeto reforzar la protección del consumidor y la concesión responsable de crédito, estableciendo un régimen general de limitación de costes mediante la fijación de límites máximos a la Tasa Anual Equivalente (TAE) por segmentos de crédito, cuyo desarrollo y actualización trimestral corresponderán al Banco de España. Hasta la aprobación del desarrollo reglamentario, se prevé un régimen transitorio que establece un tope general del 22 % para nuevas operaciones, así como límites específicos para los créditos de alto coste. El Anteproyecto completa este marco con un refuerzo de la supervisión, una prohibición general de las ventas vinculadas, mayores exigencias de transparencia precontractual y estándares reforzados de conducta.
- La norma será de aplicación, con carácter general, a los contratos de crédito al consumo -incluidos préstamos, créditos, pagos aplazados y modalidades digitales-, ampliando su ámbito conforme a la Directiva (UE) 2023/2225.
Acciones llevadas a cabo por ASNEF
ASNEF ha estado activamente involucrada en el proceso de desarrollo de la Directiva de Crédito al Consumo así como en el proceso de transposición a la legislación española. Se ha constituido un grupo de trabajo específico que ha permitido identificar aquellos puntos de la normativa susceptibles de mejora. Desde ASNEF se han mantenido reuniones con el Tesoro, el Banco de España y los distintos grupos parlamentarios para sensibilizar sobre la relevancia de que esta norma dote al ordenamiento jurídico español de una seguridad jurídica que permita garantizar la estabilidad económica, la libre competencia y la protección del consumidor. La asociación remitió un exhaustivo cuerpo de alegaciones al Ministerio de Economía centrado en evitar el fenómeno del gold-plating, especialmente en lo relativo a la definición de consumidor para excluir a personas jurídicas sin ánimo de lucro. Asimismo, hemos defendido con firmeza el principio de level playing field para asegurar que las Entidades Financieras de Crédito puedan operar en el segmento de "alto coste" sin duplicidades licenciatarias. Entre nuestras propuestas técnicas destacan el impulso de un modelo de información precontractual por capas para mejorar la accesibilidad y la introducción de mecanismos de convalidación tácita que doten de seguridad jurídica a la adaptación de los contratos vigentes.
Próximos pasos
ASNEF está elaborando propuestas de desarrollo concretas en grupos de trabajo específicos para enviar al Tesoro un posicionamiento sectorial sobre los temas más sensibles que afectan al sector. Una vez el APL pase al trámite parlamentario ASNEF